支持等额本息、等额本金两种还款方式，LPR/基准/手动三种利率模式，生成详细还款计划表
输入贷款信息后点击计算，即可查看两种还款方式的详细对比与选择建议。
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供特点 | 每月固定，便于记忆和规划 | 逐月递减，前期压力大 |
| 总利息 | 总利息较多 | 总利息较少 |
| 前期月供 | 较低，适合收入稳定者 | 较高，适合前期资金充裕者 |
| 提前还款 | 前期利息占比高，提前还款不划算 | 前期本金占比高，提前还款更划算 |
| 适用人群 | 收入稳定、追求月供固定的上班族 | 前期收入高、计划提前还款的人群 |
简单总结：等额本息月供压力小但总利息多；等额本金总利息少但前期压力大。如果收入稳定且不考虑提前还款，选等额本息；如果前期资金充裕或计划提前还款，选等额本金更划算。
LPR 利率说明：LPR（贷款市场报价利率）由中国人民银行每月公布，当前 1年期 LPR 为 3.00%，5年期及以上为 3.50%。实际房贷利率 = LPR + 基点（BP），基点可为正（上浮）或负（下浮）。LPR 每年可调整一次，跟随市场利率变化。
按 5 年期以上 LPR 3.5% 计算：等额本息月供约 4491 元、总利息约 61.6 万；等额本金首月约 5694 元、每月递减约 8.1 元、总利息约 52.6 万，两者总利息相差约 9 万。等额本息胜在月供固定、压力平稳；等额本金胜在总利息少、后期负担轻。收入稳定、打算长期持有选等额本息；前期现金流充裕或计划提前还款，选等额本金更划算。
LPR 每月由中国人民银行公布，但房贷实际执行利率只在每年约定的重定价日按最新 LPR 调整一次，不是每月变。5 年期以上 LPR 从 2019 年推出时的 4.85% 一路降到目前的 3.5% 左右，早期选择浮动利率的存量房贷已明显受益。如果你判断未来利率长期下行，选 LPR 浮动更划算；如果追求锁定当前利率的确定性，可选固定利率。存量合同能否改浮动、重定价日哪天，以借款合同和银行政策为准。
提前还款省下的利息约等于提前还掉的本金乘以剩余年限的利率，还得越早越省。以 100 万、30 年、3.5% 等额本息为例，第 1 期月供约 4491 元中利息约 2917 元、本金仅约 1574 元，前 10 年利息占比都很高，越早还收益越大。选哪种：缩短年限省息最多（本金不变、总期数变短），减少月供则降低每月压力。现金流紧张的选减少月供，其余情况优先缩短年限。办理前确认合同是否收提前还款违约金，多数银行满 1～3 年后免费。
以 100 万、30 年为例：商贷按 3.5% 计算月供约 4491 元，公积金 5 年以上首套利率约 2.85%、月供约 4136 元，每月省约 355 元、30 年累计省约 12.8 万利息。但转公积金有门槛：要符合当地政策（连续缴存、额度上限、楼盘准入），原商贷需先结清，垫资过桥有成本和 1～3 个月时间成本。若已还贷多年、剩余年限短，节省有限，建议先用本工具对比剩余利息再决定。
银行审批主要看负债收入比（DTI），多数银行要求月供（含车贷、消费贷等）不超过月收入的 50%，部分收紧到 45%。对个人而言，建议月供控制在月收入 30%～40% 以内，并留出至少 3～6 个月支出的应急金。举例：家庭月收入 1.5 万，月供 4500 元约占 30%，比较舒适；若超过 7000 元（约 47%）且缺乏储蓄，抗风险能力明显下降。可先在本工具测算两种还款方式的月供，再对照自己的收入做决定。